¿Cómo saber si puedo comprar un coche con financiación? ¡Muy fácil! A través de la regla 20/4/10, un procedimiento que te permitirá saber si dispones de la holgura económica necesaria para comprar un coche a plazos.
Entérate de todo sobre la regla del 20/4/10 a continuación.
¿Puedo comprar un coche a plazos?
Tal vez hayas escuchado hablar de la regla 20/4/10. Y, si no es así, hoy vamos a darte toda la información sobre qué es y cómo puedes utilizarla para saber si puedes financiar la compra de un vehículo.
Muy pocas personas disponen del capital necesario para comprar un coche en efectivo, a tocateja. Y más aún si se trata de un coche de alta gama o nuevo.
Unos buenos ahorros, una herencia sorpresa o una alta liquidez por un sueldo elevado pueden situarte en el olimpo de los privilegiados pudientes. Pero, si no es el caso, asumir en un solo pago el precio de un vehículo nuevo puede ser algo difícil de conseguir.
Es por ello que, por norma general, todos recurrimos a préstamos personales para coches. Estas ayudas financieras están ofrecidas por entidades bancarias o por los servicios de financiación de los propios concesionarios.
Suscribir un préstamo de esta categoría implica el pago de una cuota mensual durante un tiempo determinado. Así que es necesario asegurarnos de que disponemos de los ingresos necesarios para su devolución, o ahorros que nos permitan dar cobertura al crédito, antes de contratar un producto de estas características.
Capacidad de endeudamiento para comprar un coche
Básicamente, para saber si podemos afrontar el préstamo hay que calcular la capacidad de endeudamiento. Conocer este valor permite saber si es posible asumir determinados costes o si estos pondrán en riesgo nuestra economía financiera.
Hablamos de porcentajes
No es posible calcular una cifra exacta hasta la que nuestra disponibilidad económica puede llegar. Sin embargo, hay un método que puede resultar útil para saber cuánto dinero podemos asumir en un crédito sin que incida negativa o peligrosamente sobre nuestra economía. La regla 20/4/10.
¿Qué es la regla 20/4/10?
Este método de cálculo de capacidad de endeudamiento nos ayuda a determinar si podemos permitirnos un préstamo al consumo. En este caso, comprar un coche a plazos.
La regla 20/4/10 está basada en tres elementos: la cantidad económica de entrada que hay que abonar al comprar el coche, el total del tiempo durante el que abonaremos las cuotas y los gastos mensuales fijos y variables de nuestra economía personal.
La norma en este método consiste en seguir estos parámetros de esta manera:
Mínimo de 20. Al comprar un coche, podemos asumir una entrada del 20% del precio del vehículo.
Máximo de 4. La financiación debe realizarse, como máximo, a un plazo de 4 años.
10 de 100. Los gastos mensuales vinculados a la compra del vehículo no pueden superar el 10% del total de nuestros ingresos.
Siguiendo este sencillo método es posible comprar un coche a plazos sin arriesgar nuestra economía. El hecho de asumir un mínimo del 20% del valor del vehículo en su entrada permite, además, reducir el importe del préstamo y, por añadidura, reducir los gastos por intereses.
Eso sí. Antes de nada debemos tener en cuenta si podemos abonar el 20% de entrada. De no ser así, tal vez debamos asumir que no es posible adquirir ese vehículo y sea necesario buscar un coche más barato y más acorde a nuestra disponibilidad económica.
Plazo de amortización
Como con cualquier tipo de crédito, a mayor plazo de amortización, mayores serán los intereses que deberemos asumir por la compra del coche. Aunque unas cuotas más bajas puedan parecer más asumibles y más jugosas, los plazos más largos suponen un mayor gasto.
Es por eso que para cuidar de mantener una economía saneada y equilibrada, la regla 20/4/10 recomienda un valor del vehículo que permita créditos con un plazo de amortización máximo de 4 años.
Gastos y más gastos
No solo es la cuota. La compra de un coche genera gastos adicionales que se suman a la cuota mensual del préstamo al consumo que suscribimos. Deberás tener en cuenta el impuesto de circulación y el seguro, valorando su prorrateo mensual. Además, debes contar con el mantenimiento del vehículo y, por supuesto, con el gasto en combustible. ¡Todo suma!
Solicitar financiación para comprar un coche
Al estudiar la financiación para comprar un coche siempre pensamos en los servicios financieros del concesionario o en solicitar un préstamo al consumo a una entidad bancaria. Sin embargo, hay varias cosas que conviene tener en cuenta al respecto.
Tanto si es a nuestra entidad o a otra, al pedir financiación bancaria para comprar un coche no es recomendable solicitar el monto total del precio del vehículo. No es muy recomendable porque cambiaríamos la regla 20/4/10 que nos permite saber nuestra disponibilidad económica.
Por otra parte, las condiciones de acceso a los productos financieros de cada banco tienen sus propias exigencias, por lo que deberemos cumplir determinados requisitos.
Si, por el contrario, elegimos la financiación del concesionario, nos vamos a encontrar con que no dará cobertura al valor total del vehículo. Por lo tanto, tenemos que tener en cuenta que es posible asumir un 10% del precio total del coche. Un 10% por debajo de la recomendación de la regla 20/4/10.
Además, debes tener en cuenta la reserva de dominio. Este concepto te “ata” a la financiera del concesionario. Si quieres más información al respecto, echa un vistazo a nuestra publicación “Venta de bienes endeudados. ¿Se puede vender un coche que aún estoy pagando?”.
Consejos para comprar un coche con financiación
Seguir el método de la regla 20/4/10 es un recurso estable para saber si podemos comprar un coche mediante financiación. Además, conviene que tengas en cuenta aspectos relacionados con los costes de la operación y la tramitación.
Antes de pedir un préstamo para un coche debes saber que hay que reunir unos requisitos vinculados con la edad y el poder adquisitivo. Es a través de la demostración de solvencia que se prueba a las entidades prestatarias nuestra situación de estabilidad financiera a través de ingresos.
Desde Fintya te recomendamos comparar la oferta de financiación ofrecida por el propio concesionario con las condiciones que te ofrece tu banco y los productos financieros que tenemos disponibles.
Piensa que las condiciones de las entidades financieras dependen de muchos factores, como por ejemplo deudas pendientes. Pero también esas condiciones deben ser positivas para ti, como costes más económicos y condiciones de cancelación o amortización ventajosas. Evita sustos innecesarios analizando todas las ofertas.
Si lo necesitas, en Fintya puedes solicitar un crédito de hasta 300€ totalmente online con requisitos mínimos.
