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Cuando se trata de obtener financiación, existen diferentes opciones disponibles, entre las cuales se destacan los préstamos y las pólizas de crédito. Ambas alternativas permiten acceder a fondos para cubrir necesidades financieras, pero presentan características y condiciones distintas. En este artículo, exploraremos en detalle la diferencia entre un préstamo y una póliza de crédito, analizando sus características, ventajas y consideraciones importantes para que puedas tomar una decisión informada al momento de elegir la opción adecuada según tus necesidades.

Préstamo: Una inyección de capital con plazos definidos

El préstamo es una forma común de financiamiento en la cual una entidad financiera o prestamista proporciona una suma de dinero específica al prestatario. En un préstamo, se establecen plazos fijos para el pago de la deuda, junto con tasas de interés y condiciones establecidas en un contrato. El prestatario recibe la totalidad del monto prestado en una sola entrega y realiza pagos regulares hasta saldar la deuda.

📝 Características clave de un préstamo:

• Monto específico: El prestatario recibe una suma de dinero específica al principio del préstamo.
• Plazos definidos: Se establece un período de tiempo para pagar la deuda, con pagos regulares que incluyen principal e intereses.
• Intereses fijos o variables: La tasa de interés puede ser fija a lo largo del préstamo o puede estar sujeta a cambios según las condiciones acordadas.
• Requisitos de calificación: Los prestamistas suelen evaluar la solvencia y el historial crediticio del prestatario antes de aprobar un préstamo.

Para más información, aquí te contamos cómo funcionan los préstamos rápidos online y los requisitos para solicitar un préstamos en Fintya.

Póliza de Crédito: Flexibilidad para acceder a fondos según tus necesidades

Una póliza de crédito es una línea de crédito otorgada por una institución financiera, como un banco. A diferencia de un préstamo, una póliza de crédito te proporciona un límite máximo de fondos que puedes utilizar según tus necesidades financieras. En lugar de recibir una suma total, puedes disponer del dinero de forma parcial o total, y solo pagas intereses sobre la cantidad utilizada. Una vez que devuelves el dinero utilizado, la línea de crédito se renueva y está disponible para su uso nuevamente.

📝 Características clave de una póliza de crédito:

• Límite de crédito: Se establece un límite máximo de fondos que puedes utilizar según tus necesidades.
• Uso flexible: Puedes acceder a los fondos de forma parcial o total, según tus requerimientos financieros.
• Intereses variables: Los intereses se calculan únicamente sobre la cantidad de dinero utilizado y pueden variar según las condiciones establecidas.
• Renovación: Una vez que devuelves el dinero utilizado, la línea de crédito se renueva y está disponible para su uso nuevamente.

Diferencias clave entre un préstamo y una póliza de crédito:

✅ Estructura de pago: Un préstamo generalmente tiene plazos fijos de pago, con pagos regulares que incluyen principal e intereses, mientras que una póliza de crédito te brinda flexibilidad para utilizar y devolver fondos según tus necesidades financieras, con pagos basados solo en la cantidad utilizada.

✅ Acceso a fondos: En un préstamo, recibes la totalidad del monto prestado en una sola entrega, mientras que en una póliza de crédito puedes acceder a los fondos de forma parcial o total según tus necesidades.

✅ Intereses: En un préstamo, los intereses se aplican al monto total prestado, mientras que en una póliza de crédito, los intereses se calculan solo sobre la cantidad utilizada.

✅ Renovación: Un préstamo se considera saldado una vez que se ha pagado por completo, mientras que una póliza de crédito se renueva automáticamente una vez que devuelves el dinero utilizado, lo que te brinda acceso continuo a fondos.

En este otro artículo del blog profundizamos en las diferencias entre un préstamo y un crédito.

¿Cómo elegir entre un préstamo y una póliza de crédito?

La elección entre un préstamo y una póliza de crédito dependerá de tus necesidades financieras específicas. Aquí hay algunas consideraciones importantes para tener en cuenta al tomar una decisión:

1️⃣ Necesidades financieras: Evalúa tus necesidades actuales y futuras. Si necesitas una suma específica de dinero para un proyecto o gasto determinado, un préstamo puede ser la mejor opción. Si buscas flexibilidad y acceso continuo a fondos, una póliza de crédito puede ser más adecuada.

2️⃣ Plazos de pago: Considera si prefieres tener un plazo de pago fijo con pagos regulares (préstamo) o si prefieres tener flexibilidad para devolver el dinero según tus propias circunstancias financieras (póliza de crédito).

3️⃣ Tasas de interés: Compara las tasas de interés ofrecidas por los prestamistas y las instituciones financieras. Evalúa si una tasa fija o variable se ajusta mejor a tus necesidades y capacidad de pago.

4️⃣ Historial crediticio: Si tienes un historial crediticio sólido, es posible que califiques para mejores condiciones y tasas de interés en préstamos y pólizas de crédito. Evalúa tus opciones en función de tu perfil crediticio.

5️⃣ Orientación profesional: Si tienes dudas o necesitas asesoramiento adicional, busca la orientación de un asesor financiero o un experto en crédito para ayudarte a tomar una decisión informada.

Diferencia entre una póliza de crédito y una línea de crédito

La realidad es que «póliza de crédito» y «línea de crédito» son términos que se utilizan indistintamente para referirse al mismo concepto. Ambos se refieren a un tipo de financiamiento que proporciona acceso a fondos hasta un límite preestablecido, permitiendo al prestatario utilizarlos según sea necesario y pagar intereses solo por la cantidad utilizada.

En resumen, no hay una diferencia significativa entre una póliza de crédito y una línea de crédito. Ambos términos se utilizan para describir la misma opción de financiamiento flexible que ofrece un límite de fondos preestablecido y permite al prestatario acceder a ellos de manera continua, según sus necesidades. Es importante tener en cuenta que el uso de los términos puede variar según la región o la entidad financiera, pero en general, se considera que se refieren al mismo concepto.

Conclusión

Tanto los préstamos como las pólizas de crédito son herramientas financieras útiles para acceder a fondos cuando se necesita financiamiento. La elección entre un préstamo y una póliza de crédito dependerá de tus necesidades específicas, plazos de pago, tasas de interés y preferencias personales. Es importante evaluar cuidadosamente cada opción y considerar factores como la cantidad de dinero necesaria, la flexibilidad requerida y la capacidad de pago antes de tomar una decisión. Recuerda leer detenidamente los términos y condiciones, así como buscar asesoramiento profesional si es necesario, para tomar una decisión informada y beneficiosa para tus necesidades financieras.

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Disponer de un pequeño colchón financiero es fundamental para poder afrontar los imprevistos que puedan surgir pero, ¿cuánto dinero hay que tener ahorrado para cubrir un imprevisto?

Cada vez son más las personas que no solo miden sus gastos ante el aumento de la inflación, sino que buscan generar un porcentaje de ahorro que les permita hacer frente a posibles imprevistos.

Para no verse entre la espada y la pared ante un aprieto impredecible, es conveniente disfrutar de un buen colchón financiero. 

En este artículo te contamos cuánto dinero hay que tener ahorrado para imprevistos y cómo conseguir alcanzar esa cantidad.

Qué es un colchón financiero

Hablamos de colchón financiero cuando nos referimos a la cantidad de dinero que una persona tiene ahorrada y guardada para poder afrontar un problema económico o un gasto imprevisto sin quedarse sin liquidez ni arriesgar sus finanzas personales.

En resumen, esto es un fondo monetario personal que permite a cada persona solucionar un contratiempo económico sin llegar a endeudarse. 

El dinero ahorrado puede estar depositado en una cuenta bancaria o en un producto de ahorro, como los fondos de inversión o los planes de pensiones. En todo caso, es un dinero que no está disponible para los gastos del día a día, sino que se reserva para una emergencia o para sacarle rentabilidad.

Aún cuando se disfrute de una buena salud financiera, no está de más contar con un colchón económico que aporte tranquilidad. Un seguro de imprevistos que dé cobertura a cualquier contratiempo que pueda poner en riesgo las finanzas personales o sirva de protección ante una mala decisión financiera, evitando aumentar el nivel de endeudamiento.

No se trata de “dinero perdido”. En todo caso, si no es necesario recurrir a ese capital para enfrentar un imprevisto, siempre se puede disponer del mismo para una inversión o para darse un capricho. 

Cómo crear un colchón financiero

Nuestra capacidad de ahorro depende de dos factores fundamentales: ingresos y gastos. Para marcar un objetivo realista sobre la cantidad de dinero que podemos reservar en un colchón financiero debemos tener en cuenta ambos conceptos. 

Los objetivos de ahorro deben ser realistas y fijarse en base a las rentas y los gastos fijos y variables. De nada vale reservar una cantidad de dinero a la que en unos días necesitemos recurrir para abonar una factura. De hecho, metas de ahorro demasiado altas pueden desanimarnos a conseguir generar un colchón financiero adecuado. 

Lo mejor a la hora de fijar unos objetivos de ahorro es ceñirse a la norma 50/20/30. Esta regla determina que cada persona debe destinar un 50% de sus rentas a los gastos cotidianos, como el alquiler o la hipoteca, el pago de suministros o la alimentación, un 30% a los gastos de ocio y un 20% para el ahorro.

Estos porcentajes son orientativos, ya que deben adaptarse a la situación de cada persona, a sus obligaciones y a las cargas que tiene en cada momento. Habrá casos en que algún usuario solo pueda ahorrar el 10% de su salario, mientras que otros puedan incluso alcanzar el 30%.

Sea cual sea el porcentaje que puedas permitirte, lo importante es determinar un objetivo e ir ahorrando para crear un fondo de emergencia. Esto se puede conseguir ahorrando mes a mes un poco de dinero, pero también hay métodos de ahorro que te ayudarán a conseguir el objetivo de crear un colchón financiero.

Métodos de ahorro para fondos de emergencia

El objetivo de los colchones financieros es conseguir apartar determinadas cantidades de dinero para ahorrar un capital que nos permita afrontar imprevistos sin tener que recurrir a algún tipo de préstamo o endeudarnos. Pero también se recurre a un fondo de emergencia para que genere rentas y permita alcanzar objetivos financieros más rápido. 

¿Cómo ahorrar dinero para disfrutar de un colchón financiero? Hay muchas maneras de hacerlo:

El reto del céntimo: Es un plan de ahorro anual consistente en meter un céntimo más cada día. Es decir, el primer día sería un céntimo, el segundo dos, el tercer día tres céntimos… y así consecutivamente.

El método de los sobres: Esta técnica consiste en reunir todas las rentas, salarios e ingresos y dividirlos en sobres en función de los gastos. En cada sobre se debe incluir una cantidad exacta que no puede superarse.

El método Harv Eker: Esta técnica propone crear un presupuesto basado en la cantidad de ingresos de que se dispone. Este presupuesto está basado en porcentajes. En total, seis. Y la propuesta es destinar 50% para gastos básicos, 10% para ocio, 10% para formación, 10% para inversiones, 10% para donativos y 10% para ahorro.

El método Kakebo: Llegada directamente desde Japón, está técnica categoriza tanto ingresos como gastos por temáticas temporales. Es decir, gastos semanales, mensuales, etc. De esta manera se tiene una visión más realista de la economía personal. 

Fórmulas de ahorro para un buen colchón financiero

Independientemente del método elegido para el ahorro, la cantidad que podemos asumir para reservar estará siempre vinculada con la relación entre los ingresos y los gastos. No obstante, podemos hacer uso de dos fórmulas para determinar cuánto dinero ahorrar para imprevistos. 

Se trata de una fórmula basada en ingresos y otra basada en los gastos.

Fórmula de gastos: Es un modelo menos conservador que recomienda una cantidad similar al capital de entre tres y seis meses de gastos. Es decir, si el salario es de 1800€ y tenemos unos gastos aproximados de 700€, el fondo de emergencias deberá oscilar entre 2.100€ y 4.200€

Fórmula de salario: Este tipo de método es más conservador. Recomienda un colchón financiero similar a seis meses de ingresos. Si tomamos el ejemplo anterior, mediante la fórmula del salario el colchón financiero debería ser, en condiciones idóneas, de 10.800€

Dónde guardar el fondo de emergencias

Aunque disponer de poco dinero ahorrado en nuestra cuenta puede ser un problema y generar inseguridad, guardar demasiado capital en la cuenta tampoco es favorable. Al menos, es una oportunidad perdida. 

Conocer cuánto dinero tener en un fondo de emergencia es bueno para empezar a ahorrar y disponer de una garantía ante imprevistos, pero también para saber con qué dinero podemos buscar destinos más productivos.

Y si superas el importe definido, con el exceso de liquidez puedes realizar inversiones que mejoren tu colchón financiero y darte algún que otro capricho o garantizarse una jubilación más cómoda. 

Si no dispones de capital ahorrado, fíjate un objetivo seguro y empieza a ahorrar mes a mes una cantidad, por pequeña que sea, hasta alcanzar el total recomendado. Una vez que dispongas de liquidez, plantéate invertir en productos de ahorro-inversión a medio y largo plazo. 

Y, sobre todo, revisa frecuentemente los valores recomendados de tu fondo de emergencia por si ha quedado desfasado. Te dará la tranquilidad que necesitas en tu día a día. No puedes prever el futuro y conocer los imprevistos que surgirán en tu camino. Pero sí estar preparado para ellos.